Como funcionam os juros no Brasil?

Os juros são o “aluguel” do dinheiro. No Brasil, tudo começa com a Taxa Selic, definida pelo Banco Central. Ela é a taxa básica da economia.

Quando você pega um empréstimo, o banco cobra a Selic + o “spread” bancário, que inclui o risco de você não pagar (inadimplência), o lucro do banco e custos administrativos. É por isso que os juros para o consumidor são sempre mais altos que a Selic.

• Juros Simples: Calculados apenas sobre o valor inicial. (Raros em empréstimos).
• Juros Compostos: Os famosos “juros sobre juros”. A taxa incide sobre o valor principal + os juros acumulados do mês anterior. É o padrão do mercado financeiro.

Diferença: Pessoal x Consignado x Financiamento

Não existe “empréstimo” de um tipo só. Cada um serve a um propósito e tem um custo diferente:

• Empréstimo Pessoal: Você pega o dinheiro e usa como quiser. Por não ter garantia, é o que possui os juros mais altos do mercado, pois o risco para o banco é maior.
• Empréstimo Consignado: A parcela é descontada direto do seu salário ou benefício (INSS). Como a garantia de pagamento é alta, ele tem as taxas de juros mais baixas.
• Financiamento: É um crédito com “carimbo”. O dinheiro só pode ser usado para comprar um bem específico (um carro ou uma casa). O próprio bem serve como garantia. Os juros são médios e os prazos, longos.

Explicação clara do CET (Custo Efetivo Total)

Este é o número mais importante de todos! Muitos bancos anunciam uma “taxa de juros” baixa, mas escondem outros custos na operação. O CET é a porcentagem que mostra o custo *real* do seu empréstimo por ano.

O CET inclui:

• A taxa de juros anunciada;
• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras, obrigatório);
• Taxas (Taxa de Abertura de Crédito, etc.);
• Seguros (Muitas vezes “embutidos” para cobrir morte ou desemprego).

Simulações reais com exemplos práticos

Vamos usar nossa calculadora lá em cima para ver a diferença na prática.

Riscos e cuidados ao pegar crédito

• Nunca pague taxas adiantadas: Golpistas pedem “taxa de liberação” ou “depósito antecipado”. Nenhuma instituição séria faz isso. O custo do empréstimo (IOF, taxas) é diluído nas parcelas.
• Planejamento: A parcela cabe no seu orçamento? Especialistas recomendam não comprometer mais que 30% da sua renda mensal com dívidas.
• Leia o contrato: Sempre leia o que está assinando, procurando o CET e o prazo total.

Como comparar instituições financeiras

Para escolher o melhor banco ou financeira, não olhe só a propaganda.

• Compare o CET de, no mínimo, 3 instituições diferentes.
• Verifique o prazo. Às vezes a parcela é menor só porque o prazo é muito maior (e você paga mais juros).
• Consulte o Ranking de Reclamações do Banco Central. Ele mostra quais bancos dão mais dor de cabeça aos clientes.

Termos técnicos explicados (Glossário)

• Amortização: É o pagamento da sua dívida principal (o valor que você pegou, sem contar os juros).
• Saldo Devedor: O valor total que você ainda deve ao banco em um determinado momento.
• Inadimplência: O ato de não pagar a dívida no vencimento.
• Custo Efetivo Total (CET): O custo real e total do seu empréstimo, expresso em percentual (%).